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息子(29)「親父！家買ったよ！漢の50年ローンで！」親父「ぇぇぇ」 [632443795]
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家を買ったよ！“50年ローン”で…世帯年収600万円・29歳息子からの浮かれた報告に63歳父、絶句。「4,000万円のマイホーム」、息子65歳で撃沈する「まさかの返済額」【FPが解説】
まだまだ住宅ローン金利が低いいまだからこそ、若い世代を中心に「50年ローン」を選ぶ人が増えています。しかし、50年という長期間の返済には、金利上昇という大きなリスクが潜んでいることを忘れてはいけません。本記事ではAさんの事例を通し、金利上昇による50年住宅ローンの返済額の変化を、FP1級の川淵ゆかり氏がシミュレーション・解説していきます。
息子が決めた50年の住宅ローンに心配を隠せない60代夫婦
Aさんは、現在63歳。60歳で定年退職し、再雇用で働いています。現在は3歳年下の奥さんと2人で静かに暮らしています。エンジニアである一人息子は、一昨年結婚しました。そして昨年、29歳のときにマイホームを購入し、2歳年下の奥さんと2人、遠方で暮らしています。
しっかりした息子さんですが、Aさんはこの息子さんについてある悩みがあります。それは、住宅ローンです。
「家を買ったんだ。これから50年、頑張るぞ！」そう連絡をしてきて、Aさんは言葉を失いました。
「僕らのときも若いうちに住宅ローンを利用したけど、返済期間中はけっこう大変だったよね。25年で完済したけれど、金利もはじめは5％くらいだったっけ？ いくら金利が低くても50年も大丈夫かなぁ。最近は物価も上がってきたし、僕も70歳までには仕事を辞めたいから、いざというとき助けてあげられるかどうかわからないよ」Aさんは妻と顔を見合わせて不安に駆られます。
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返済期間50年の住宅ローンをシミュレーション
まず、Aさんの息子さんの住宅ローンは次のとおりです。
借入額：4,000万円（返済期間50年、金利0.5% 元利均等返済、ボーナス返済なし、変動金利型）
毎月の返済額：7万5,361円
息子さんの世帯年収は600万円。たしかに毎月の返済額だけをみると、無理のないローン返済のように思えますね。ですが、4,000万円の借り入れとなるとかなり大きな金額です。大きな金額を借りるためには、毎月の返済額を抑える必要があります。そのために「金利はできるだけ低く、返済期間はできるだけ長く」する結果になってしまうのです。ですから、Aさんの息子さんも変動金利型の50年ローンを選択されたのでしょう。
支払利息総額の差…35年ローンとの比較
一方でローンが長期化すれば、利息の総額も大きくなります。筆者は毎月の返済額だけでなく、支払う利息の総額も確認してもらうようにしています。ちなみに、金利0.5%が50年続いた場合の35年ローンとの比較は次のとおりです。
●50年ローンの場合 毎月の返済額： 7万5,361円 支払利息総額：521万6,406円
●35年ローンの場合 毎月の返済額：10万3,834円 支払利息総額：361万343円
160万円を超える差が出てきました。
65歳時点でのローン残高の差…35年ローンとの比較
そして、次に大事なのは老後の負担です。65歳時点でローンがどのくらい残っているかをみると、
●50年ローンの場合 ローン残高：約1,223万円
●35年ローンの場合 （29歳で返済開始）64歳で完済となるため、ローン残高は0円
50年ローンでは65歳の時点で1,000万円を超えるローンが残ってしまうことがわかります。近年は物価上昇で繰上げ返済に苦戦しているご家庭も多いですが、計画的な繰上げ返済で老後の負担を軽くしていく必要があります。 -
5年ごとに0.5％ずつ金利が上昇すると…
それでは、金利が上昇していった場合をシミュレーションしてみましょう。金利の上昇は正確に予測できるものではありませんが、5年ごとに0.5％ずつ上昇すると仮定して計算してみます。なお、30年後以降は3.5%を上限としています。
●ローン開始～5年間 金利0.5% 毎月の返済額： 7万5,361円
●5年後～5年間 金利1.0% 毎月の返済額： 8万3,815円
●10年後～5年間 金利1.5% 毎月の返済額： 9万1,876円
●15年後～5年間 金利2.0% 毎月の返済額： 9万9,401円
●20年後～5年間 金利2.5% 毎月の返済額：10万6,259円
●25年後～5年間 金利3.0% 毎月の返済額：11万2,321円
●30年後～20年間 金利3.5% 毎月の返済額：11万7,458円
30年後というと、Aさんの息子さんも60代になろうという時です。そのころは現在よりも毎月の返済額は4万円以上も増えてしまうのです。さらに子どもを望んでいる場合、教育費がかかる時期の返済額もチェックしておく必要があります。
金利上昇を見込んだ65歳時点での「恐怖のローン残高」
65歳時点でのローン残高は次のように変わります。
●50年ローンの場合 ローン残高：約1,558万円
300万円超も増えてしまいますね。
利息の総支払額…金利が変わらない場合との比較
そして最も怖いのは、利息の総支払額です。
●50年間金利が0.5%のままの場合 支払利息総額： 521万6,406円
●上記シミュレーションの場合 支払利息総額：2,233万1,708円
なんと、利息の総支払額は金利が上昇しなかった場合と比較して1,700万円超の増額です。総返済額は6,233万1,708円となります。
この結果にAさんは「先生、嘘でしょう？ 借入金は4,000万円ですよ。その5割以上も利息で取られるのですか!?」とビックリされていました。筆者は、今後完済までの返済額に元金と利息の内訳を1ヵ月単位で示したものをお渡しし、間違いのないことをお伝えしました。
金利の低さで住宅ローンを選んでしまう人が多いのですが、金利が上昇してくるとギャップが大きくなり、家計へのダメージも酷くなります。ローン破綻や老後破産を防ぐためにも、今後の住宅ローン計画は非常に重要です。
・理想のマイホームに固執しない
・生前贈与を利用する
・繰上げ返済を利用する
などの対策を取って完済を目指してください。 -
あんま覚えてないけど50年ローンなんて組めるんだ
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アホやな
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50年ローン😱
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退職後もローンけっこう残るだろそれ
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サブプライムよりヤバそう…(´・ω・｀)
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客に信用があるんだかないんだかよくわからんな
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日本の家が50年保つとでも？
35年でもギリなのに -
79歳
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43歳だけど建て替えするから3500万円の35年ローンを月内に組む予定だわ
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上下セットで4000万とか今なら格安だろ
積水とか今なら坪100万超えてくるぞ -
本人が苦しんでる姿は見れないだろうから良いだろ
残り少ない自分の人生楽しめよ -
>>13
50年の固定なんてあるの？(´・ω・｀) -
変動の方がまだまだ多いよ固定金利を選択するのは変人扱い
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本人が亡くなったり癌が見つかればチャラだろ？w
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頭金なしでよく50年のローンが審査に通ったよな
どこの金融機関なのか知りたい -
>>4
あんま覚えてない人が借りた時代は35年もしくは75歳が上限だったと思う -
>>10
オマエ、そんなボロ家に住んでるの？www -
>>3
親父「遺産残さなきゃ…」(´・ω・｀) -
作り話おつかれ
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団信があるんだから問題ないだろ
ジジイ世代は知らんだろうが今はガン団信なんてのもあるんやで -
千葉銀とか宮崎銀行とかも関東で50年ローンやってるよね
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4000万円ってやっす
地方だろうけどうらやましいな -
孫の顔見る頃にローンが終わりそう...
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か…漢
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春日部の先南桜井なら2970万なのに
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ローン終わる頃には79か
ヤバいな -
いっそもう100年ローンとか組んで3世代で返していけ
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>>32
50年だと2.51か(´・ω・｀) -
平屋が安くていいって家を建てる計画してて、奥さんがどうせローンたからってオプション付けまくって家土地で2000万だったのが4000万まで上がった元同僚はどうしてるかな…。35年ローンでいま1年目だと思うけど。
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>>34
八潮の下水道破損が気になってウンコしづらい -
借金あるやつって常に不安かかえてそう
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>>12
75歳を越えるローンは組めなくね？ -
離婚して借金だけ残った
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駅から3分の新築マンションだぞ
南桜井2970万 -
50年ローンとか、
ほんと未来を殺しにかかってるな。。 -
完済時80歳までなら大体住宅ローン組めるっしょ
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よほどの豪邸でも無い限り30年ぐらいで建物の資産価値無くなるよな
リフォームにしろ壊すにしろまたえらい金かかるし -
ローンって保険みたいなもんなんだよね
死んだらチャラになるから -
29歳が50年後に働けるわけないわな
子供に押し付けるつもりかねえ -
クビになったり離婚したり
人生色々あるんやで -
退職金で一括返済すればいい
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大体が結婚を気に郊外の
埼玉県や千葉県に車庫付きの新築建てる東京は住まん -
フラット35でローン組む平均年齢が42歳とかなんだから43歳なら全然いけるよな
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残クレで余裕だろｗｗ
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いいじゃん
人生を楽しんでてていいことだ
お節介な奴等は不幸だから嫉妬してるだけだよ -
これからも利息は上がっていくしね
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月六万とかなら払えるよ
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>>52
保証人は親で家が担保じゃないのかね -
ちょっとよくわからないけど残クレってやつで買えるんだろ？
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人生で一番高い買い物
土地が安い所住む以外無い -
家の修繕費の分もローン組んで
で借り入れ
現金一括払い -
若いうちに家買うのは全然アリだと思うわ
土地の価値が残る前提でだけど -
まあ銀行も途中で死ぬの前提だからな
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売る前提で買わない
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結婚して子どもがいるのね…(´・ω・｀)
まぁ頑張れ…50年…… -
繰り上げ返済するんだろ？70代まで返すのはアホです
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79歳まで働けるのかい？
オイラも30年で組んだが繰り上げ返済を繰り返してもう少しで完済。 -
3000万の33年ローン
7年ぐらい経ったけどなかなか減らんなあ -
>>56
スタート遅いな -
二世帯ローンじゃなくて？
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42歳だけど、あと1000万ぐらい
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あと5年10年で事故物件が多く出てきそうなのに無理をするねえ
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>>74
俺は後1000万ちょい -
>>1
頭金は？ -
繰上げ返済も手数料取られたりするんじゃないの？
ローンや繰上げ返済額によるかもしれんが
家建てたら建てたで老朽化してくるし、屋根とか壁とか修繕費用かかるし、壊すなら壊すで金かかるし大変だよね -
住宅ローンは気合入れて10年で繰り上げ返済だろ
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完済したらもう80歳になっとるやないかい…
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>>76
2世帯（笑） -
やべぇな・・・。
40年前だけど25歳にして相続で手に入れた持ち家の俺は最強だったな。 -
こういうわけのわからん記事ってFPに相談をみたいな誘導したいから出すんかね
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まぁ50年はさすがに作文だろうけどある程度親が頭金くらい出してやるだろ。
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子どもの養育費とか
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年金で払うん？
なんでボーナス払い組まないん？
これがZ世代なん？ -
4000万なら20年以内に返せるだろ
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そうは言っても貸す側から見たら比較的安全に回収できるのが住宅ローン
モーターローンの方がヤバい -
>>83
今の金利考えたらNISAに入れた方がいいな -
>>86
ただのコドオジ -
60代の親父が二世帯ローンで家かって息子びっくりとかやないんか
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